第一章：行业分析：

第一节：在线支付行业的构成

首先，我们一定不能否定易趣、淘宝对中国在线支付市场的推动作用，如果没有易趣、淘宝，中国的在线支付发展的速度可能要再慢十年。作为在线支付行业的从业者，即使我们把易趣（paypal）、淘宝（支付宝）当作竞争对手，我们也一定要感谢易趣、淘宝。特别是淘宝的支付宝。在中国这样一个信任度极低的国度里，越来越多的消费者敢于网上购物，我们不能否认支付宝的马云对此的推动起着近似决定性的作用。支付宝承担了培养中国网民网上购物胆量的重任。

回到对行业的科学分析上来。

在线支付这个行业，存在这样几个组成部分：网民、商户、银行、在线支付网关服务商、政府这5个组成部分。

如果仅仅从理论上来分析，在线支付行业似乎仅仅应该由3个部分组成，即：网民、商户、银行。在线支付的原动力是网民要购买网上商户的产品或服务，这个时候网民为此向网上商户支付货款，需要利用银行的系统实现银行划款。从这个角度看，在线支付应该只包含三个组成部分啊：网民、商户、银行。那上面为什么又提到有5个组成部分呢？

看下面解释：

在现阶段的环境中，网民和商户对在线支付有需求，这个需求需要靠银行来实现，但是目前国内的环境或体系使得银行没有足够的动力来主动的满足和推动网民和商户对在线支付的需求。银行自身的硬件和软件体系还不能完全胜任在线支付的要求，并且现阶段银行还没有对此做改进的强烈愿望。

注意是“不能完全胜任”，而不是“完全不能胜任”。意思是银行能够在一定程度上满足一部分商户对在线支付的需求。那么这个一定程度是什么程度呢？

举个例子：张三在网上做了一个网上商店，比如是卖鲜花的，张三如果想在自己的网上商店中增加在线支付的功能，那如果他去找银行，银行不会予以理睬，银行不会直接给张三提供在线支付的服务。

但如果戴尔公司或是宝洁公司找到银行，希望银行给宝洁或戴尔的网站增加在线支付功能，那么银行可能会给宝洁或戴尔提供这项服务。

上面这例子说明，银行对于在线支付服务的硬件、软件、人力资源都有限，在现阶段，银行只能有限度的满足在线支付的需求，比如，在银行与商户的合作中，银行仅对大型商户提供在线支付的服务，而对于大量中小商户，银行出于风险、人力、成本等多方面考虑，银行不会直接对中小商户提供在线支付服务。

银行不对中小商户提供在线支付服务，而大量的中小商户却对在线支付有需求。这是一个很庞大的需求，根据营销学的基本需求理论，有需求便有市场，需求即意味着商机。

自然有人看到这里面的商机，于是一个新的组织出现：在线支付网关服务商。

那么在线支付网关服务商怎样来满足中小商户对在线支付的需求？在线支付网关服务商是干什么的呢？

上面说到：银行会对大型商户提供在线支付服务。那么这些“在线支付网关服务商”首先自己会集聚雄厚的资金，使自己成为银行眼中的大型商户，使银行能对自己提供在线支付服务。然后这些“在线支付网关服务商”再去联系有需求的中小商户，为他们提供货款中转服务，即：如果一个网民要在一个网上商店购买商品，那么这个网民通过银行在线支付系统先把钱转到“在线支付网关服务商”的帐户中，“在线支付网关服务商”再把钱转给网上商店。通过这样中转，来间接地让中小商户实现在线支付的需求。

看起来好像多此一举，多了一道环节，让事情变得更复杂，但现实的环境却不得不如此。中小商户为此服务而向“在线支付网关服务商”支付佣金，“在线支付网关服务商”靠此盈利。

因此，从某种意义上说：“在线支付网关服务商”是“现阶段银行不能直接满足广大中小商户对在线支付的需求”这个特殊时期特殊环境下的产物。是一个阶段性、过渡性的产物。

但是这个阶段性、过渡性会有一个漫长的过程，银行的自身的硬件、软件、自动化服务水平能够直接为中小商户提供在线支付服务，还需要相当漫长的一个时间。

并且即使银行能够对中小客户直接提供“在线支付”服务，但这样对银行来讲，会带来高人力成本，必然导致服务价格的上升。而通过“在线支付网关服务商”这样一个类似于批发的渠道，对银行来说，节省人力成本。对最终用户而言，能得到更低的价格。

并且，国内银行众多，如果一个网站去和这么多银行一家家去谈“在线支付”，难度可想而知。而“在线支付网关服务商”整合了国内众多银行的服务。那么一个网站只需要和一家“在线支付网关服务商”签约，就可以获得数十家银行的在线支付服务。

通过这样两点的分析，即时银行能够对中小客户直接提供的“在线支付”服务，“在线支付网关服务商”还是有存在的价值，因为“在线支付网关服务商”能从银行拿到更低的价格，并且能集合多家银行的接口。因此，对中小商户，选择“在线支付网关服务商”比直接找“银行”，更实惠，更方便。

因此“在线支付网关服务商”在相当长的时间内都会有存在的价值。

易宝、支付宝、PayPal等都是上面所说的“在线支付网关服务商”。

前面说过，中小商户对在线支付的需求是非常庞大的，这是一个巨大的市场商机，因此，会吸引大量的“在线支付网关服务商”，各“在线支付网关服务商”必然为抢占市场与利润而激烈竞争，而一些“在线支付网关服务商”的竞争手法有可能会引发国家金融市场的风险，因此政府必须介入，由政府进行政策导向，引领银行和“在线支付网关服务商”以及整个在线支付行业向健康、有序的方向发展。所以，政府也是“在线支付”行业的重要组成部分

因此，网民、商户、银行、在线支付网关服务商、政府这5个组成部分，构成了现阶段“在线支付”行业的主体。

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